يشهد قطاع القروض الشخصية في دولة الإمارات تنافساً قوياً بين البنوك، في ظل سعيها لاستقطاب شريحة واسعة من العملاء، إذ أصبحت هذه القروض أداة مالية رئيسية، وتعد واحدة من أكثر المنتجات المصرفية طلباً وانتشاراً، وباتت خياراً استراتيجياً يلجأ إليه الكثيرون لتأمين سيولة فورية أو لمواجهة ظروف طارئة، أو لتغطية تكاليف كثيرة، مثل التعليم أو العلاج أو السفر، أو حتى لتسوية التزامات مالية قائمة.
تشير إحصائيات «مصرف الإمارات المركزي»، إلى أن سوق القروض الشخصية تشهد نمواً مستمراً، حيث زادت القروض الممنوحة للأفراد على أساس سنوي بنسبة 18.2% (تعادل 80.1 مليار درهم)، لتصل إلى 521.4 مليار درهم مقارنة بـ441.3 مليار درهم بنهاية مايو/أيار 2024، وعلى أساس شهري، ارتفعت بنسبة 1.4% (تعادل 7.2 مليار درهم)، مقارنة بـ514.2 مليار درهم بنهاية إبريل/نيسان 2025.

زيادة كبيرة

خلال 5 أشهر الأولى من العام الجاري 2025، ارتفعت القروض الشخصية 6.7%، أي ما يعادل 32.6 مليار درهم، مقارنة بـ488.8 مليار درهم بنهاية ديسمبر/كانون الأول 2024.
وتوفر القروض الشخصية حلولاً تمويلية لشرائح واسعة من الأفراد، لكنها في الوقت نفسه تفرض التزامات كبيرة عليهم، ومن هنا تأتي أهمية التوازن بين الاستفادة من هذه التسهيلات المصرفية وبين الوعي بالمخاطر المترتبة عليها، فكلما كان العميل أكثر اطلاعاً وحذراً، زادت فرصته في إدارة التزاماته المالية بنجاح، دون الوقوع في أزمات مديونية قد تؤثر على مستقبله المالي.
في هذا التقرير ترصد «الخليج» عروض وتسهيلات البنوك المتنوعة، وتقدم عدة نصائح تساعد الأفراد المقبلين على القروض، تسهل لهم إدارة أفضل لالتزاماتهم المالية، وتجنب الوقوع في أعباء غير محسوبة.

عروض وتسهيلات متنوعة

تسعى البنوك إلى اجتذاب العملاء بعروض وتسهيلات متنوعة، هذا التنوع يتيح لهم خيارات متعددة، مثل قرض يصل إلى 5 ملايين درهم، وفترات سداد طويلة تصل إلى 5 سنوات، وتخفيضات على الرسوم الإدارية أو الإعفاء منها، وفترة سماح لسداد القسط الأول، تصل إلى 210 أيام، فضلاً عن خدمات إضافية مثل التأمين على الحياة أو إمكانية إعادة الجدولة، بالإضافة إلى أن هناك بعض البنوك تقدم جوائز ذهبية، تصل إلى 1.5 كجم من الذهب.
كما تعد نسبة الفائدة من أبرز عوامل جذب العملاء، وتختلف أسعار الفوائد بين بنك وآخر، وقد تبدأ من 3% في بعض البنوك وصولاً إلى معدلات تلامس 12% أو أكثر في بعض الحالات، ويعتمد تحديد النسبة على مجموعة من العوامل، منها راتب العميل، التقييم الائتماني، قيمة القرض وفترة السداد، ونوع الفائدة (ثابتة أم متناقصة)، فالفائدة الثابتة تمنح العميل وضوحاً في قيمة القسط الشهري طوال فترة السداد، لكنها قد تكون أعلى نسبياً من الفائدة المتناقصة التي تنخفض تدريجياً مع تسديد أصل القرض.

تكاليف وتحديات مختلفة

هناك بنود قد تشكل عبئاً على العميل إذا لم ينتبه إليها مبكراً، مثل الرسوم الإدارية، وغالباً ما تحتسب بنسبة مئوية من إجمالي المبلغ، وقد تصل إلى 1.05% من مبلغ القرض في بعض البنوك، بالإضافة إلى رسوم السداد المبكر، حيث تفرض في حال رغبة العميل في تسوية القرض قبل انتهاء مدته، إلى جانب غرامات التأخير في السداد.
ورغم جاذبية القروض الشخصية وسهولة الحصول عليها نسبياً، فإن العديد من العملاء يواجهون تحديات عند الإقبال عليها، وأبرز هذه التحديات يتمثل في، الالتزام طويل الأمد، إذ إن فترات السداد التي قد تمتد لسنوات قد تشكل عبئاً ثابتاً على الدخل الشهري، وأيضاً الديون المتراكمة، حيث قد يلجأ العميل إلى أكثر من قرض في بعض الحالات، ما يؤدي إلى ضغوط مالية متزايدة، إلى جانب التغير في الظروف الوظيفية، مثل فقدان الوظيفة أو انخفاض الدخل، قد يضع المقترض في موقف صعب، بالإضافة إلى سوء التخطيط المالي، إذ إن كثيرين لا يحسبون بدقة التكلفة الإجمالية للقرض، فيفاجؤون لاحقاً بعبء يفوق توقعاتهم.

نصائح قبل الاقتراض

قبل الإقبال على قرض شخصي، ينصح العملاء بالالتزام بعدة خطوات عملية تساعدهم على اتخاذ القرار الصحيح وتفادي المخاطر تتمثل في، تحديد الهدف من القرض بوضوح: هل هو ضرورة ملحة أم مجرد رغبة استهلاكية يمكن الاستغناء عنها، إذ إن القروض يجب أن تستخدم لتغطية احتياجات أساسية أو استثمارات منتجة لا لتمويل الكماليات، مقارنة العروض بدقة، إذ يجب عدم الاكتفاء بالعرض المقدم من بنكك الحالي، بل اطلب عروضاً من عدة بنوك أخرى، وقارن بين أسعار الفوائد، الرسوم، وفترات السداد، فأحياناً فرق بسيط في الفائدة يمكن أن يوفر آلاف الدراهم على المدى الطويل. كذلك احتسب التكلفة النهائية للقرض، لا تنظر فقط إلى قيمة القسط الشهري، بل احسب إجمالي المبلغ الذي ستسدده للبنك بنهاية فترة القرض، التأكد من القدرة على السداد، إذ يجب أن تكون أقساط القرض ضمن حدود آمنة، حتى لا تضغط على ميزانيتك الشهرية، وينبغي ألا تتجاوز التزاماتك 40% من دخلك الصافي، حتى تترك مجالاً للطوارئ والمصروفات غير المتوقعة.

رسوم إدارية

إلى جانب التحقق من الرسوم الإضافية، فالقروض تتضمن رسوماً إدارية أو رسوم إغلاق مبكر للقرض، لذا اطلب كشفاً واضحاً بجميع الرسوم قبل التوقيع، اختيار فترة سداد متوازنة. حيث قد يبدو القسط الشهري الأصغر مغرياً لأنه يعني فترة سداد أطول، لكن ذلك يعني أيضاً دفع فوائد أكبر على المدى الطويل، لذلك يجب مراعاة فترة السداد، والاحتفاظ بسجل ائتماني جيد، إذ إن سلوكك المالي السابق يؤثر مباشرة على شروط القروض التي ستحصل عليها، لذلك التزم بدفع الفواتير والبطاقات الائتمانية في مواعيدها، للحفاظ على تقييم ائتماني مرتفع يتيح لك الحصول على قروض بشروط أفضل.
كون احتياطاً مالياً للطوارئ بما لا يقل عن ثلاثة أشهر من أقساط القرض، قبل التفكير في الاقتراض.
بالإضافة إلى الاستفادة من العروض الترويجية، بعض العروض قد تبدو مثالية، لكن تحقق من الشروط بعد انتهاء فترة العرض، واستفد بكل العروض التي يقدمها البنك.

قراءة كل البنود

اقرأ العقد جيداً قبل التوقيع، إذا إن أي بند غير واضح، قد يتحول إلى عائق يقابلك مستقبلاً، لذلك يجب أن تقرأ جميع البنود بعناية، ولا تتردد في طرح الأسئلة على موظف البنك.
تفاوض على الشروط واستخدم بند تحويل الراتب أو عروض البنوك المنافسة، لتقليل معدل الفائدة أو الحصول على إعفاء من الرسوم.
وجهز كل المستندات المطلوبة مسبقاً مثل شهادة راتب، كشف حساب، بطاقة هوية، جواز سفر، لتسريع عملية الموافقة.

12 نصيحة عملية قبل الاقتراض

1. حدد الهدف من القرض
2. قارن بين العروض بدقة
3. احسب الكلفة النهائية للقرض
4. تأكد من قدرتك على السداد
5. تحقق من الرسوم الإضافية
6. اختر فترة سداد متوازنة
7. احتفظ بسجل ائتماني جيد
8. كوِّن احتياطاً مالياً للطوارئ
9. استفد من العروض الترويجية
10. اقرأ العقد جيداً قبل التوقيع
11. تفاوض على شروط القرض
12. جهز كل المستندات المطلوبة